はじめに：”「マイホーム＝負債」”って、実は金利で決まるって知ってた？
おい、お前ら。俺は”「貯金は死に金」”って、いつも言っている。
でもな、それは”「住宅ローン金利」”というヤツにも同じことが言えるかもしれない。
最近、日銀がマイナス金利を解除したってニュース、見たか？
”「金利が上がる」”って言われても、”「だから何？」”って思ったヤツ、いるだろう。
その”「だから何？」”が、君の人生で”「数百万、いや数千万円の損」”につながるかもしれないんだ。
今日は、”「お金のプロ」”である脱・税理士菅原氏の動画を参考に、”「金利」”という、ちょっとめんどくさそうな話を、俺たちが”「大損」”しないために、わかりやすく解説していく。
Point：”「変動金利か、固定金利か」”それが、”「負債」”か”「資産」”かの分かれ道
結論から言おう。俺も菅原氏と同じく、”「変動金利」”を圧倒的に推す。
”「え、これから金利が上がるかもしれないのに、変動金利はリスク高くない？」”
そう思ったヤツ、ナイス質問だ。その疑問を、一つずつ解消していこう。
1. 現在の”「金利差」”がヤバすぎる
動画でも言っていたが、ネット銀行の”「変動金利」”は約0.3〜0.4％。
一方で、”「固定金利」”は1.8〜2.0％。
この差、なんと”「1.5％」”だ。
考えてもみてくれ。もし3,000万円の住宅ローンを組んだら、年間で”「45万円」”もの利息の差が生まれる。
もちろん、固定金利は将来の金利上昇リスクに対する”「保険料」”だ。でも、年間45万円も払って”「保険」”に入るか？俺はごめんだ。
2. 金利が”「急激に」”上がることは考えにくい
”「もし明日、金利が2％になったらどうするんだ！」”
って不安に思う気持ちもわかる。
でも、考えてみてほしい。そんなことになったら、日本経済は”「大混乱」”に陥る。多くの住宅ローン利用者が返済不能になり、日本は”「住宅ローン破綻者」”で溢れかえる。
国や日銀がそんな”「バッドエンド」”を望むはずがない。
仮に金利が少しずつ上がったとしても、変動金利が固定金利に追いつくには、それなりの時間がかかる。その間、君は”「安い金利」”という名の”「お得」”を享受できる。
3. ”「繰り上げ返済」”はしない方がいい”「3つの理由」”
俺は、住宅ローンを組んでいる知り合いから、”「早く返済しちゃって、気持ちが楽になったよ！」”なんて話を聞くたびに、”「もったいねえ…」”と思ってしまう。
もちろん、気持ちは大事だ。でも、お金のプロとして、そして”「お金を増やす」”ことを目標にするなら、繰り上げ返済は”「合理的ではない」”。
- 万が一、団信でチャラになるかも：住宅ローンには”「団体信用生命保険（団信）」”という保険が付いていることが多い。もし君が不運にも死んでしまったら、残りのローンはチャラになる。繰り上げ返済した分は”「無駄」”になる。
- 急な出費に対応できなくなる：繰り上げ返済で手元のお金がなくなったら、病気やケガ、子供の学費といった”「予期せぬ出費」”に対応できなくなる。
- 資産運用の機会損失：今の住宅ローン金利は、海外から見たら”「タダ同然」”のレベル。その”「タダ同然」”で借りたお金を、新NISAなどで”「3%以上の利回り」”で運用できたら、どうなる？君の資産は雪だるま式に増えていく。
論破コーナー：反論してくるヤツに一言物申す
ここまで読んで、きっとこう思うヤツもいるだろう。
”「おい、お前、めちゃくちゃ”「リスク」”を避けてるじゃん！男なら、リスクを取ってナンボだろ！」”
いいか。俺はリスクを否定しているんじゃない。
ただ、リスクと”「リターン」”のバランスを考えろと言っているんだ。
変動金利は、金利が上がるリスクがある。でも、そのリスクを背負うことで、”「数百万のメリット」”を得られる可能性がある。
”「リスクを背負う」”のと、”「何も考えずにギャンブルに挑む」”のは、まったく別の話だ。
まとめ：”「大損」”しないための”「賢い選択」”
これから住宅ローンを組む人、すでに組んでいる人、どちらにとっても”「金利」”は人生を左右する超重要テーマだ。
- 変動金利と固定金利の”「金利差」”をナメない。
- 住宅ローンは”「返済」”だけでなく”「万が一」”のリスクも考える。
- 繰り上げ返済をするなら、そのお金を新NISAなどで運用できないか考える。
これらを理解しているだけで、君は”「大損」”を避けることができる。
さあ、”「めんどくさい」”という感情に打ち勝って、”「賢い選択」”をしてくれ。君の人生は、”「知らない」”という”「無知」”な状態から”「行動」”することで、確実に豊かになるからな。
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