【保存版】銀行が教えない”「実質金利」”の罠。表面金利だけで判断すると、”「一生貧乏」”のまま
俺はかつて、銀行の担当者から言われるがままに融資を受けていた。
”「金利はたったの”「0.8%」”ですよ！すごくお安いですよ！」”
担当者の言葉を鵜呑みにして、”「なんだ、めっちゃ得じゃん！」”って喜んでいた。でも、その後に”「定期預金」”を求められ、言われるがままに応じた。
当時の俺は知らなかったんだ。この”「定期預金」”こそが、銀行が仕掛けた巧妙な”「罠」”だったってことを。
なぜ、あなたの会社の”「実質金利」”は”「表面金利」”の”「倍」”になるのか？
結論から言うと、銀行は融資の”「採算」”を”「実質金利」”で計算している。
表面金利：銀行が提示する”「看板」”のような金利。
実質金利：借り手が”「実際に使えるお金」”に対して、どれだけのコストがかかっているかを銀行が計算する”「裏の金利」”。
たとえば、なおモンが銀行から1億円を金利2%で借りたとしよう。利息は年間200万円だ。
ところが、この銀行に5000万円の定期預金をしているとどうなるか？
銀行は、”「なおモンが自由に使えるお金は5000万円しかない」”と考える。
この場合、”「実際に使えるお金」”は5000万円なのに、”「1億円を借りた分の利息200万円」”を支払っていることになる。
つまり、実質金利は**”「200万円 ÷ 5000万円 = 4%」”**になるんだ。
表面金利の倍だよ。ありえないだろ？
これは銀行が”「定期預金の高速（拘束）」”という形で、”「みなし担保」”を取っているからだ。
まるで”「人質」”を差し出しているようなもんだ。万が一、返済が滞ったら、その定期預金から強制的に回収される。
こんなカラクリを知らずに、”「金利が安い！」”って喜んでたら、気づかないうちに”「ぼったくられて」”いるんだ。
実質金利を知らないと”「一生貧乏」”な社長になる3つの理由
1. ”「損」”をしていることに気づかない
表面金利が安くても、実質金利が高ければ”「損」”をしている。この事実を知らないままだと、いつまでたっても資金繰りが楽にならない。
2. 資金繰りを”「誤認」”する
定期預金として拘束されているお金は、”「いざという時に使えないお金」”だ。それなのに、資金繰り表に現金として計上してしまうと、”「手元に使えるお金」”がないことに気づかず、”「返済の負担」”を過小評価してしまう。
3. 銀行に”「コントロール」”される
銀行の言いなりになって定期預金をすると、資金のコントロールを銀行に握られることになる。さらに、より有利な条件で借りられるチャンスを逃してしまう。
ここで想定される批判：
「でも、俺たちは”「専門家」”じゃないし、そんな難しい計算や交渉なんて無理だよ。結局、”「専門家」”に頼れってことでしょ？ そんなことより、今すぐできる解決策を教えろよ！」
この意見、めちゃくちゃわかる。でも、ちょっと待ってくれよ。
”「難しい」”からって、”「知らないまま」”でいいのか？
”「専門家」”に頼むのは、”「自分の頭で考え、自分の足で行動する」”という大前提があってこそだ。
”「知ること」”は、”「武器」”になる。
そして、”「知る」”ことから逃げる人間は、いつか”「搾取」”される。
実質金利を”「武器」”に変える3つの戦略
1. ”「実質金利」”を計算する習慣を持つ
まずは、自分の会社の”「実質金利」”を計算してみることだ。
計算式：(利息 + 保証料 + 定期預金の高速分の機会損失) ÷ 実際に使える資金
この習慣を持つだけで、”「銀行の言いなり」”になることはなくなる。
2. 資金繰り表は”「使えるお金」”だけで作れ
定期預金に”「拘束」”されているお金は、資金繰り表から除外して考えろ。
これにより、”「今、手元にいくら使えるお金があるのか」”を正確に把握できる。
3. ”「実質金利」”を交渉の材料にしろ
「表面金利は2%ですが、実質金利は4%です。これは他行と比較しても高すぎます。金利を引き下げていただけませんか？」
このように、”「実質金利」”という”「銀行の論理」”で交渉すれば、銀行は”「カモ」”だと思っていた相手が”「手強い相手」”だと認識し、有利な条件を引き出せる可能性が高まる。
まとめ：”「知る」”ことから”「強者」”になれ
「金利が安くて助かった…」
そう思って、銀行の”「言うがまま」”になってないか？
”「表面金利」”という”「見せかけ」”の数字に騙されず、”「実質金利」”を計算して”「真実」”を知ることが、”「資金繰りの不安」”から解放される第一歩だ。
”「銀行」”という”「強者」”を相手に、”「弱者」”のままでいるのか、それとも”「知識」”を武器に”「対等」”に交渉する”「強者」”になるのか。
”「現状」”を変えられるのは、”「あなた」”しかいない。
それでは、また次の記事で会おう！
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